Eşinin Rızası Olmadan Kredi Çekilebilir mi? Hangi Kredilerde Eş Muvafakatnamesi İstenmez?
Evli çiftler arasında finansal kararlar bazen kriz yaratabiliyor. Özellikle nakit ihtiyacı doğduğunda "Eşim duymasın" diyerek kredi çekmek isteyenler veya bir arkadaşına kefil olmak isteyenler bankanın "Eş Muvafakatnamesi" (Eş Rızası) şartına takılabiliyor. Türk Borçlar Kanunu ve Medeni Kanun, ailenin ekonomik bütünlüğünü korumak adına bazı borçlanmalarda eşin imzasını zorunlu kılıyor. Peki, 2026 yılında hangi krediler eşten habersiz çekilebilir, hangilerinde eşin onayı şarttır? İşte yasal tablo.
Bankacılık işlemlerinde dijitalleşme artsa da yasal mevzuatlar "Aile Birliği"ni korumaya devam ediyor. 26 Ocak Pazartesi günü itibarıyla bankaların uyguladığı güncel prosedürlere göre; bireysel ihtiyaçlar için çekilen kredilerde genellikle eş rızası aranmazken, ipotekli işlemler ve kefillik durumlarında eşin imzası olmadan işlem yapılamıyor. Bu kuralın ihlali, kredinin iptaline kadar giden hukuki süreçleri başlatabiliyor.
Hangi Kredide Eş Rızası Aranır/Aranmaz? (2026 Tablosu) Snippet'a düşecek en net rehber bu tablodur. Kredi türüne göre eşinizin imzasının gerekip gerekmediği şöyledir:
| Kredi / İşlem Türü | Eş Rızası Gerekli mi? | Yasal Dayanak / Açıklama |
| İhtiyaç Kredisi | HAYIR (İstenmez) | Bireysel borçlanmadır, eşin onayı gerekmez. |
| Kredi Kartı | HAYIR (İstenmez) | Şahsi harcama aracıdır, imza şartı yoktur. |
| Konut Kredisi | EVET (Zorunludur) | "Aile Konutu" kavramı nedeniyle eşin onayı şarttır. |
| İpotekli Kredi | EVET (Zorunludur) | Aileye ait bir mülk teminat verildiği için rıza şarttır. |
| Kefil Olmak (Kefillik) | EVET (Zorunludur) | Başkasına kefil olurken eşin rızası kesinlikle gerekir. |
| Araç Kredisi | HAYIR (Genelde İstenmez) | Taşıt kredisinde rehin araca konduğu için eş imzası aranmaz. |
| Ticari Kredi | HAYIR (İstenmez) | Ticari işletme adına çekilen kredide eş rızası aranmaz. |
Kefillikte "Eş Muvafakatnamesi" Şartı (Borçlar Kanunu Madde 584) En çok hata yapılan konu kefilliktir. Türk Borçlar Kanunu'nun 584. maddesi çok açıktır:
"Eşlerden biri, mahkemece verilmiş bir ayrılık kararı olmadıkça veya yasal olarak ayrı yaşama hakkı doğmadıkça, ancak diğerinin yazılı rızasıyla kefil olabilir." Yani; bir arkadaşınıza veya akrabanıza kefil olacaksanız, banka eşinizi de şubeye çağırıp imzasını alır. Eşiniz onay vermezse, siz de kefil olamazsınız.
Eşten Habersiz Konut Kredisi Çekilemez Konut kredilerinde satın alınan ev, ailenin yaşayacağı yer (Aile Konutu) olacağı varsayıldığı için bankalar risk almaz. Ayrıca mevcut evinizi ipotek göstererek kredi çekecekseniz, o ev tapuda kimin üzerine olursa olsun, eşin "Bu evin ipotek verilmesine rızam vardır" beyanı zorunludur.
Eş Muvafakatnamesi Nasıl Verilir? Eskiden sadece noterden veya şubeden verilen bu onay, 2026 yılında dijitalleşti:
-
Şubeden: Eşinizle birlikte bankaya gidip ilgili evraka imza atarak.
-
Görüntülü Görüşme: Bazı dijital bankalar, eş ile görüntülü görüşme yaparak rıza onayı alabilmektedir.
-
e-Devlet / Mobil Onay: Bankanın mobil uygulaması üzerinden eşin telefonuna gelen bildirimi onaylamasıyla (Kısıtlı bankalarda geçerlidir).
İstisnai Durumlar: Ne Zaman Eş İmzası Gerekmez? Bazı özel durumlarda kefillik veya ipotek için eş rızası şartı kalkar:
-
Mahkeme Kararı: Eşler arasında mahkemece verilmiş "Ayrılık Kararı" varsa.
-
Ticari İşletme: Şirket sahibi veya ortağı iseniz ve şirketiniz adına kefil oluyorsanız (Ticari faaliyet kapsamındaysa) eş rızası aranmaz.
-
Esnaf Kefalet: Esnaf ve Sanatkarlar Kredi Kooperatiflerinden çekilen bazı ticari kredilerde süreç farklı işleyebilir.
Hukukçu Uyarısı: "Ekonomik Şiddet Sayılabilir" Hukukçular uyarıyor: "Eşin rızası gerekmeyen (İhtiyaç kredisi gibi) durumlarda bile, ailenin ödeme gücünü aşan ve aileyi zora sokan gizli borçlanmalar, boşanma davalarında 'Ekonomik Şiddet' ve 'Güven Sarsıcı Davranış' olarak kabul edilip kusur sayılabilir."
